• Silvia Costa

O guia para investir por idade



A maioria das pessoas que planeja a aposentadoria está muito interessada em descobrir como investir. Afinal, como tu economizas e investes nas décadas antes de deixar o teu emprego tem um grande impacto sobre como passarás os teus anos pós-trabalho. Também é importante saber que a estratégia de alocação de ativos que usas aos 20 e 30 anos não funcionará quando estiveres próximo da (ou na) aposentadoria.


A seguir veja como investir em todas as idades para alcançar seus objetivos de aposentadoria:

  • Investir para a aposentadoria é importante em qualquer idade, mas a mesma estratégia não deve ser usada em todas as fases da tua vida.

  • Aqueles que são mais jovens podem tolerar mais riscos, mas geralmente têm menos renda para investir.

  • Aqueles que se aproximam da aposentadoria podem ter mais dinheiro para investir, mas menos tempo para se recuperar de quaisquer perdas.

  • A alocação de ativos por idade desempenha um papel importante na construção de uma estratégia sólida de investimento na aposentadoria.

Alocação de ativos

Antes de considerar como investir durante os diferentes estágios da tua vida, é útil entender o conceito de alocação de ativos. Quando se trata de investir, existem várias classes de ativos - ou, para simplificar, "categorias" de investimento. As três principais classes de ativos são:

  • Ações (ações)

  • Títulos (títulos de renda fixa)

  • Caixa e equivalentes de caixa

Outras classes de ativos incluem:

  • Commodities

  • Imobiliária

  • Futuros e outros derivados

Cada classe de ativo tem um nível diferente de risco e recompensa - retornos, como são geralmente chamados. Como tal, cada classe se comporta de maneira diferente ao longo do tempo, dependendo do que está a acontecer na economia geral e de outros fatores.


Por exemplo, quando a economia está a crescer, os investidores estão confiantes. Eles retiram dinheiro do mercado de títulos e o transferem para ações, onde o potencial de lucro é maior.


Da mesma forma, quando a economia esfria, os investidores ficam menos confiantes. Eles tiram dinheiro das ações - que agora parecem muito arriscadas - e procuram o porto seguro do mercado de títulos. De um modo geral, ações e títulos estão negativamente correlacionados, mas durante a crise financeira , esse não foi o caso. Ainda assim, em grande parte, os títulos ajudam a nivelar a volatilidade do mercado de ações.

Veja este vídeo completo sobre como adquirir os Títulos do tesouro em Angola.


Veja por que isto é importante:

Investir em uma variedade de classes de ativos proporciona diversificação em seu portfólio. Essa diversificação evita que percas todo o teu dinheiro caso uma classe de ativos vá para o sul.

A maneira como organizas os ativos em seu portfólio é chamada de alocação de ativos . Dependendo da tua idade e do número de anos que tens até te aposentares, a alocação de ativos recomendada parece muito diferente.


Alocação de ativos por idade


Aqui está uma olhada na alocação de ativos nos vários estágios da vida. Claro, estas são recomendações gerais que não podem levar em consideração as tuas circunstâncias específicas ou perfil de risco . Alguns investidores se sentem confortáveis ​​com uma abordagem de investimento mais agressiva, enquanto outros valorizam a estabilidade acima de tudo - ou têm situações de vida que exigem cautela extra, como uma criança com deficiência.


Um consultor financeiro de confiança pode ajudá-lo a descobrir o teu perfil de risco. Como alternativa, muitos corretores online têm "calculadoras" de perfil de risco e questionários que podem determinar se o teu estilo de investimento é conservador ou agressivo - ou algo entre os dois.


Em qualquer idade, deves primeiro reunir pelo menos seis a 12 meses de despesas de subsistência em um local facilmente acessível, como uma conta poupança.


Início do planejamento da aposentadoria: os teus 20 anos

Amostra de alocação de ativos:

  • Estoque: 80% a 90%

  • Títulos: 10% a 20%

Mesmo que você tenha se formado recentemente na faculdade use esse tempo para começar a investir. Invista o que puder aos 20 e poucos anos, mesmo que não possa contribuir com o valor recomendado de 10%.


Você tem a maior vantagem sobre todos ao investir agora: tempo. Por causa dos juros compostos , o que você investe nesta década tem o maior crescimento possível. Como você tem mais tempo para absorver as mudanças no mercado, pode se concentrar em ações de crescimento mais agressivo e evitar ativos de crescimento lento, como títulos .


Focado na carreira: os teus 30 anos

Amostra de alocação de ativos:

  • Estoque: 70% a 80%

  • Títulos: 20% a 30%

Se você adiar o investimento na casa dos 20 anos devido aos trancos e barrancos para estabelecer sua carreira, é nos 30 anos que você precisa começar a guardar dinheiro. Você ainda é jovem o suficiente para colher os frutos dos juros compostos, mas velho o suficiente para investir de 10% a 15% de sua renda.


Mesmo se você agora estiver a começar uma família, contribuir para a sua aposentadoria deve ser uma prioridade. Você ainda tem 30 a 40 anos de trabalho ativos restantes, então é quando você precisa maximizar essa contribuição.


Você ainda pode correr algum risco, mas pode ser hora de começar a adicionar ligações à mistura para ter alguma segurança.


Voltado para a aposentadoria: os teus 40 anos

Amostra de alocação de ativos:

  • Estoque: 60% a 70%

  • Títulos: 30% a 40%

Se você procrastinou a poupança para a aposentadoria até os 40 anos - ou se estava em uma carreira de baixa remuneração e mudou para algo mais lucrativo - agora é a hora de apertar o cinto e levar a sério. Se você já está no caminho certo, use esse tempo para construir um portfólio sério. Você está no meio de sua carreira e provavelmente está se aproximando de seu potencial máximo de ganhos.


Mesmo que você esteja a economizar para os fundos da faculdade dos teus filhos, a economia para a aposentadoria deve estar na vanguarda de todas as decisões financeiras. Você tem tempo suficiente para recuperar o atraso se for cuidadoso, mas não para brincar. Reúna-se com um consultor financeiro se não tiver certeza sobre quais fundos escolher. Você precisará economizar em ativos agressivos, como ações, para dar aos seus fundos a melhor chance de vencer a inflação , que é o ritmo da alta dos preços na economia.


No entanto, "agressivo" não significa "descuidado". Fique com os investimentos que têm um histórico de produção de retornos e evite negócios que sejam "bons demais para ser verdade".


Quase aposentadoria: entre os teus 50 e 60 anos

Amostra de alocação de ativos:

  • Estoque: 50% a 60%

  • Títulos: 40% a 50%

Já que estás a te aproximar da idade da aposentadoria, agora não é hora de perder o foco. Se passaste a juventude a colocar dinheiro nas últimas ações em alta, precisas ser mais conservador agora que estás mais perto de precisar realmente das tuas economias para a aposentadoria.


Mudar alguns dos teus investimentos para fundos mais estáveis ​​e de baixo rendimento, como títulos e mercados monetários, pode ser uma boa escolha se não quiseres arriscar ter todo o teu dinheiro na mesa. Agora também é a hora de tomar nota do que tu tens e começar a pensar quando será uma boa hora para realmente te aposentares. Obter aconselhamento profissional pode ser um bom passo para te sentires seguro ao escolher o momento certo para ir embora.


Aposentadoria: anos 70 e 80

Amostra de alocação de ativos:

  • Ações: 30% a 50%

  • Títulos: 50% a 70%

Provavelmente já te aposentaste- ou estarás aposentado muito em breve - então é hora de mudar o teu foco de crescimento para a renda. Ainda assim, isto não significa que devas sacar todas as tuas ações. Concentra-te em ações que geram receita de dividendos e aumentam a tua carteira de títulos.


Neste estágio, provavelmente receberás os benefícios de aposentadoria do Seguro Social, uma pensão da empresa (se tiver).

Um provérbio chinês diz: “A melhor época para plantar uma árvore era há 20 anos. O segundo melhor momento é agora."

Essa atitude está no cerne do investimento. Não importa quantos anos você tem, a melhor época para começar a investir foi há algum tempo. Mas nunca é tarde para fazer algo.


Apenas certifique-se de que as decisões que você toma são as certas para sua idade - a tua abordagem de investimento deve envelhecer contigo. Também é uma boa ideia encontrar um profissional financeiro qualificado que possa lhe dizer onde estás e para onde precisas ir.

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